核心提示
近日，一項(xiàng)“沒100萬元難以養(yǎng)老”的社會(huì)調(diào)查結(jié)果，讓養(yǎng)老這個(gè)話題變得更加沉重。日益龐大的銀發(fā)群體、越來越大的養(yǎng)老壓力，中國“未富先老”，老有所養(yǎng)成為每個(gè)家庭不得不面臨的承受之重。繼續(xù)上周的話題，本期我們繼續(xù)聊一聊，如何打理養(yǎng)老金。
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【儲(chǔ)備篇】
養(yǎng)老金投資 早下手為強(qiáng)
“種種跡象表明，中國的養(yǎng)老費(fèi)用呈大幅增長之勢(shì)。對(duì)于老年人來說，要妥善打理養(yǎng)老金；而對(duì)于年輕人來說，養(yǎng)老也并不遙遠(yuǎn)。養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，越早越好。”采訪中，幾位理財(cái)師均表示，與其退休后挖空心思去理財(cái)，為賺取一點(diǎn)點(diǎn)收益而輾轉(zhuǎn)反側(cè)，還不如年輕時(shí)早做打算，攢足養(yǎng)老錢，安度晚年。
A
提早規(guī)劃 積少成多
“對(duì)于年輕人來說，及早做好養(yǎng)老規(guī)劃，已經(jīng)刻不容緩。”浦發(fā)銀行鄭州分行理財(cái)師薛盈盈說，養(yǎng)老，其實(shí)已經(jīng)包括兩個(gè)方面——為自己的老年生活做打算，為父母的暮年做打算。因此，對(duì)于年輕人來說，養(yǎng)老，并不是一個(gè)遙遠(yuǎn)的話題。
我國目前確定的養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)是54%，這意味著退休后的收入只有在職時(shí)的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫(yī)療條件等，個(gè)人還需另行儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
“提早規(guī)劃，養(yǎng)老所需的巨額資金就可通過日常生活理財(cái)的逐步積累來慢慢實(shí)現(xiàn)。”交行理財(cái)師王浩諾提醒說，可以根據(jù)人生所處的不同階段，用不同的投資規(guī)劃來籌備養(yǎng)老金。
B
青年人 重在積累
對(duì)青年人來說，養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備時(shí)間相對(duì)較長，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，但資金量相對(duì)較少，可選擇較積極的投資方式，積累資金，也積累投資經(jīng)驗(yàn)。
首先，可通過基金定投積累資金。
其次，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般來說，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和投保年齡是成正比的，因此越早購買費(fèi)用越低；若是分紅型保險(xiǎn)，青年人比老年人在紅利的分配上也會(huì)更加合算，不妨選擇期繳的方式購買保險(xiǎn)，減輕瞬時(shí)支付的資金壓力。
最后，適當(dāng)配置風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如可嘗試股票、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資市場，積累投資經(jīng)驗(yàn)，博取高收益。
C
中年人 重在增值
人生進(jìn)入中年后，往往已具備了一定資金實(shí)力和投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)更注重資產(chǎn)的配置和投資的保值增值，并注意短期、中期、長期資金的配比。
首先，對(duì)于已經(jīng)擁有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中年人來說，可以選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、專屬理財(cái)產(chǎn)品等有一定投資門檻的穩(wěn)健型投資項(xiàng)目，以及一定比例的黃金類資產(chǎn)，使資金保值增值。
其次，做足保障。在社保之外，可以根據(jù)自身情況，考慮購買定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，以增加養(yǎng)老保障。
2
【市場篇】
銀發(fā)理財(cái) 供需不對(duì)等
都市里的老人退休后，有大把的時(shí)間來關(guān)注暮年的生活品質(zhì)問題，不少人希望通過投資理財(cái)，保障或者改善養(yǎng)老期的物質(zhì)生活水平。但是，當(dāng)這些老人走進(jìn)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)后會(huì)發(fā)現(xiàn)，眼下市面上適合老年群體的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)渠道仍然有限。
A
銀發(fā)理財(cái) 需求很旺盛
“一說老年人理財(cái)，就是老三樣：儲(chǔ)蓄、國債、基金，而且有的不僅不賺錢還賠錢。其實(shí)，我們老年人也有投資增值的需求，而且這個(gè)群體很龐大。但這一直被很多人所忽視。”談及老年理財(cái)，焦阿姨就有點(diǎn)著急，她認(rèn)為，與正處于打拼期的年輕人相比，老年群體所擁有的資金量其實(shí)更龐大、更穩(wěn)定，他們的理財(cái)需求也更迫切。
剛剛退休兩年的焦阿姨，做了一輩子財(cái)務(wù)工作，理財(cái)管賬是她的長項(xiàng)。她說，隨著近年來投資理念的普及，城市里的老年人退休后就開始思考如何打理手中現(xiàn)有積蓄和每月的退休金。但實(shí)際上，目前市場上適合老年人投資的渠道很有限。市場上缺乏為老年人定制的金融工具和理財(cái)產(chǎn)品，老年人往往被排斥在現(xiàn)代快捷金融服務(wù)之外。
針對(duì)目前老年理財(cái)市場的狀況，焦阿姨呼吁：銀行、保險(xiǎn)公司之類的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該多關(guān)注銀發(fā)理財(cái)群體。
“對(duì)都市銀發(fā)群體來說，打拼了一輩子，退休后手上攢個(gè)一二十萬的現(xiàn)金資產(chǎn)很常見。如果年輕時(shí)打理得好，退休時(shí)手上握有上百萬資產(chǎn)的老年人也并不鮮見。”她說，如今年輕人扶養(yǎng)老人的壓力越來越大，退休后的老年人都會(huì)考慮如何打理手上這點(diǎn)有限的資產(chǎn)，讓資金動(dòng)起來獲取穩(wěn)定收益，減輕孩子的負(fù)擔(dān)。應(yīng)該說，銀發(fā)族對(duì)理財(cái)的渴求還是很強(qiáng)烈的。
B
金融機(jī)構(gòu) 對(duì)口產(chǎn)品少
“目前，我的客戶中，老年群體確實(shí)占了相當(dāng)大的比例。但是，針對(duì)老年群體的理財(cái)產(chǎn)品，市場上確實(shí)很有限。”經(jīng)三路上一家銀行的理財(cái)師小姚告訴記者，他所在銀行從未推出過針對(duì)老年人的理財(cái)產(chǎn)品，雖然聽說其他銀行嘗試推出過此類產(chǎn)品，但據(jù)他了解，其中好幾個(gè)產(chǎn)品都不過是把傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁在一起換了個(gè)包裝，重新推出而已，“老年理財(cái)”不過是一個(gè)用來營銷的噱頭。無論是投資門檻、投資期限，還是投資風(fēng)險(xiǎn)和投資收益，與其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別很小。
小姚說，他的客戶中，有好幾位老年人，會(huì)滾動(dòng)購買某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，而此類產(chǎn)品往往是20萬元起步認(rèn)購、收益相對(duì)較高的產(chǎn)品。這幾位老年客戶投資額一般都在20萬元以上，資金主要投放于收益有保證的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也會(huì)投資一部分基金。
“他們一般都很謹(jǐn)慎，會(huì)試探性投資。我的服務(wù)贏得他們信任和認(rèn)可后，會(huì)陸續(xù)將其他銀行的資金轉(zhuǎn)移過來，交給我打理。”小姚總結(jié)說，相對(duì)于年輕客戶群來說，老年人的資金量確實(shí)更雄厚，用于投資的資金也更加穩(wěn)定，理財(cái)愿望也更迫切，“有幾位阿姨，每周都會(huì)跑一趟銀行，咨詢投資理財(cái)的信息。”
小姚認(rèn)為，近年來，國內(nèi)的投資市場也在不斷細(xì)分，理財(cái)渠道不斷豐富。隨著中國邁入老齡化社會(huì)，以后老年人會(huì)越來越多。相信后期金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)也會(huì)關(guān)注到老年群體的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)出適合銀發(fā)族的理財(cái)產(chǎn)品。
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