民間借貸的危機(jī)和機(jī)遇
——2012中國(guó)民營(yíng)金融（上海）發(fā)展峰會(huì)上的演講
我?guī)ьI(lǐng)全國(guó)很多學(xué)生都去做民間借貸，我現(xiàn)在學(xué)生只有西藏沒有，他們都在做民間借貸，都在放高利貸，而且很愛錢。而且我不只做有抵押的，無抵押的我都做，因?yàn)樽雒耖g借貸有抵押不一定是好業(yè)務(wù)，沒有抵押不一定是差業(yè)務(wù)。銀行看中的是抵押，我們看中的是這個(gè)企業(yè)的未來，和這個(gè)企業(yè)的實(shí)力。它的無形資產(chǎn)，它的盈利水平，它的還款來源，這是我們關(guān)注的，他有沒有抵押我不關(guān)心。所以做民間借貸有抵押的不一定是好業(yè)務(wù)，沒有抵押的不一定是差業(yè)務(wù)。我們能夠?yàn)轭櫩蛣?chuàng)造價(jià)值才是好業(yè)務(wù)。
我在過去五年中寫了兩本書，一本是《富爸爸窮爸爸》還有《誰是下一個(gè)有錢人》，我計(jì)劃六十歲之前學(xué)習(xí)孔夫子可以和3600名弟子快樂的賺錢，享受人生。73個(gè)億萬富翁有63個(gè)就是做民間借貸的，這個(gè)行業(yè)決定他們快速成長(zhǎng)為富翁。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)不管你是實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是虛擬經(jīng)濟(jì)，能夠滿足市場(chǎng)需要，能夠解決問題，而不損壞第三方的利益就是創(chuàng)造財(cái)富，創(chuàng)造財(cái)富的方法，沒有高低貴賤之分。為了讓大家能夠更好的做好民間借貸，我講幾個(gè)常常容易被人誤解的問題。
第一個(gè)誤解，還是利率的是非問題。有一個(gè)司法解釋，高于銀行利息四倍不受法律保護(hù)，不要誤認(rèn)為高于四倍就不受法律保護(hù)，企業(yè)自由原則，意思是說你們只要協(xié)商一致，多少利息都是可以的，政府不管你，民不告官不理的原則，但當(dāng)事人來告到法院去，法院第一保護(hù)你的本金，第二保護(hù)你的四倍的利息，第三保護(hù)你的合理的違約金，而不是本金不受保護(hù)。
第二個(gè)誤解，好多人做民間借貸很好，我很多的學(xué)生，他們一不小心就是千萬富翁，來向我請(qǐng)教，他說段老師這個(gè)錢太好賺了，但民間借貸人家說我是放高利貸的，賺的沒面子，所以我覺得大家要解放思想，高利貸這三個(gè)字不是貶義詞，應(yīng)該是一個(gè)中性詞，因?yàn)槭袌?chǎng)的價(jià)格跟成本無關(guān)，它是由供求關(guān)系決定。高房?jī)r(jià)和高利貸是平等的，沒有高低貴賤之分。所以大家要理直氣壯去放高利貸。第二點(diǎn)，這個(gè)高利貸利人利己，利國(guó)利民。因?yàn)榻灰纂p方都不是傻子，某個(gè)老板借一筆錢都不是為了害自己，都是為了幫自己，最終沒幫到自己，高估了自己的能力，這個(gè)是無可非議的。所以真正的利息降下來，只有兩條路，一是鼓勵(lì)大家去放高利貸，二是我們政府應(yīng)該通過立法保護(hù)高利貸。打擊高利貸最好的方式就是保護(hù)高利貸。中國(guó)的市場(chǎng)利率高，不是因?yàn)橹袊?guó)的錢少，還是好多老百姓擔(dān)心自己的錢借出去得不到保護(hù)，不敢放出去。如果政府保證出借人最低生活保障，萬一破產(chǎn)之后還有飯吃，如果這樣的話，大家都敢把錢放出去了，這個(gè)利息自然低了。我們現(xiàn)行的做法，越打擊利息越高。本來敢放高利貸的，現(xiàn)在不敢放了，就更加供不應(yīng)求。所以要把高利貸降下來，打擊高利貸最好的方法就是保護(hù)高利貸。
第三個(gè)誤解，有人認(rèn)為做民間借貸，利息越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，利息越低越安全，其實(shí)正好錯(cuò)了，利息越高越安全，利息越低越不安全。為什么？因?yàn)槿绻阏嬲彦X借給做企業(yè)的老板，一個(gè)企業(yè)不是一天兩天死掉，哪個(gè)企業(yè)也不想死掉，只要還有一點(diǎn)希望，他就會(huì)千萬百計(jì)做到。一個(gè)千萬富翁自己借了五百萬，其中一百萬是借的他的親戚，沒有利息，借了一百萬是他的同學(xué)的一分的利息，借了他的朋友一百萬兩分的利息，借了我三分的利息，一百萬。誰最賺錢？我最賺錢。他先還三分的，再還兩分的，還了兩分才還一分的，還了一分的才還無息，人都是自私，有辦法借到兩分的，先借一筆，還掉再說，他有能力借到一分的，再把兩分的還掉，所以企業(yè)倒掉，最倒霉的就是不用利息的。剛剛說到了吳英的案件，吳英的案件我也參與一次討論，在京都律師事務(wù)所，當(dāng)時(shí)我提出一個(gè)不同的意見，我說吳英即使無罪，詐騙有罪，在座各位做民間借貸你們借給吳英這樣的人絕對(duì)倒霉，我專門寫過吳英的一篇文章，吳英案件如何識(shí)別非法集資詐騙，吳英這樣的事，她一出事好多的老板我都見到了。三兩年前，廣州有一個(gè)邦交(音)租賃，我一個(gè)學(xué)生借給他錢，他帶我看了幾十個(gè)場(chǎng)地，我說這一定是集資詐騙，一定會(huì)出事。為什么？因?yàn)槲矣X得他做企業(yè)是個(gè)幌子，他的收益根本就抵不了它的正常運(yùn)營(yíng)成本。關(guān)于吳英案件是不是詐騙，我們田律師說不是，但事實(shí)是你只要借給吳英這樣的人一定會(huì)倒霉。
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