在擔(dān)保業(yè)摸爬滾打了6年的陳生又回到他多年前的老本行，他的新身份是某股份制商業(yè)銀行法律部門負(fù)責(zé)人。陳是去年底轉(zhuǎn)行的，“在目前的氣候與環(huán)境下，這個(gè)行業(yè)的很多人不得不另外找飯吃了。”
華鼎、創(chuàng)富昔日的廣州總部辦公場(chǎng)所已經(jīng)人去樓空，其背后巨大的資金缺口成了讓銀行、地方政府糾結(jié)的難題。
廣東掀起了對(duì)融資性擔(dān)保公司的全面風(fēng)險(xiǎn)排查。信用擔(dān)保業(yè)，在演繹了短暫的中國(guó)式快速野蠻生長(zhǎng)后，遭遇了前所未有的深寒季節(jié)：銀行在全面壓縮與清理銀擔(dān)業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)其存在的必要性提出全面質(zhì)疑。這樣的質(zhì)疑甚至擴(kuò)展到政府與學(xué)界層面。
另一方面，中國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展10年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等、正規(guī)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間狹小等盈利與發(fā)展模式問(wèn)題一直沒(méi)有解決，過(guò)于依賴銀行信貸與資源的生存模式下，不得不劍走偏鋒。
銀行全面斷糧
協(xié)助稽核、風(fēng)控部門排查所有的通過(guò)銀擔(dān)合作方式發(fā)放的貸款，這成為陳生“改行”銀行以來(lái)的一項(xiàng)主要工作，“我是干擔(dān)保出身的，基本上一看就能知道有沒(méi)有問(wèn)題�！标愅嘎�，從去年下半年以來(lái)，銀行對(duì)與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，基本上處于只收不貸狀態(tài)。而今年以來(lái)華鼎事件使得銀行們更加緊張，一些銀行更是暫停了與擔(dān)保公司的全面業(yè)務(wù)合作。
華鼎系所涉及的華鼎、創(chuàng)富、中擔(dān)三家擔(dān)保公司高達(dá)85億的在保余額幾乎席卷了絕大部分商業(yè)銀行。按照行業(yè)人士的分析，華鼎系通過(guò)增資擴(kuò)股、截留貸款等資金騰挪方式而引發(fā)的危機(jī)，暴露了當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)和相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)的擔(dān)保功能出現(xiàn)“異化”，淪為多渠道和路徑套取銀行資金工具。
《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，銀行對(duì)于擔(dān)保公司的態(tài)度已發(fā)生了大改變，某上市銀行負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資人士直言“擔(dān)保公司有存在的必要嗎”，而另一家同樣負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資的股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人則稱，擔(dān)保公司的角色本質(zhì)是資金中介增加企業(yè)成本，在銀行響應(yīng)號(hào)召支持中小企業(yè)資金政策時(shí)，銀行的普遍做法是采用自己摸索的風(fēng)控模式直接對(duì)客戶，如“供應(yīng)鏈金融”、“商貸通”等模式。
反思也擴(kuò)展到一些學(xué)者層面。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委（微博）認(rèn)為在企業(yè)信用不足的情況下引入擔(dān)保公司是轉(zhuǎn)移了矛盾，而不是解決了矛盾。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款實(shí)際上是把銀行看不清的貸款轉(zhuǎn)給了擔(dān)保公司，“這不是一個(gè)辦法，是一個(gè)死循環(huán)�！�
“銀行不跟擔(dān)保公司合作了，就意味著這個(gè)行業(yè)斷了基本口糧�！蓖趺駨�(qiáng)（化名）是國(guó)內(nèi)最早的擔(dān)保從業(yè)者，從國(guó)內(nèi)最早的首家民營(yíng)擔(dān)保公司深圳中科智擔(dān)保算起，王民強(qiáng)的從業(yè)歷程超過(guò)10年。
十年彷徨
“擔(dān)保行業(yè)面臨一場(chǎng)生死大考驗(yàn)！”回憶起10年前擔(dān)保業(yè)在銀行們的信貸夾縫里撬開(kāi)一條生路的前塵往事，王民強(qiáng)的聲音里充滿了感觸，“十年呀，一個(gè)新行業(yè)不容易，不要被一棒子打死了。”他稱這個(gè)行業(yè)深層次問(wèn)題累積已久，不是一家兩家的問(wèn)題，而是特殊的體制與運(yùn)營(yíng)環(huán)境下的行業(yè)普遍性問(wèn)題。
擔(dān)保業(yè)靠銀行資源吃飯、擔(dān)保費(fèi)用低、風(fēng)險(xiǎn)代償大的行業(yè)先天性營(yíng)養(yǎng)不良一直難以擺脫。“擔(dān)保公司為什么喜歡從銀行高薪挖人或者那么強(qiáng)調(diào)銀行資源與關(guān)系，為了搞好銀行關(guān)系擔(dān)保公司每年都投入相當(dāng)多的公關(guān)費(fèi)用�！�
目前融資性擔(dān)保公司最核心的利潤(rùn)來(lái)源于擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等成為普遍現(xiàn)象，從最初的6%到目前的3%左右的擔(dān)保費(fèi)用，王民強(qiáng)坦言，擔(dān)保費(fèi)率隨著擔(dān)保公司之間的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)整體性下調(diào)，而擔(dān)保公司圍繞銀行的公關(guān)成本卻變高了，擔(dān)保公司從事?lián)５目蛻麸L(fēng)險(xiǎn)高，以一筆1000萬(wàn)擔(dān)保貸款為例，擔(dān)保費(fèi)才收取35萬(wàn)，一旦一筆貸款出事，則等于35筆1000萬(wàn)的業(yè)務(wù)都白做了。在這種環(huán)境下，擔(dān)保公司劍走偏鋒也是被生存問(wèn)題所逼迫。廣東省社會(huì)科學(xué)院綜合開(kāi)發(fā)研究中心主任黎友煥（微博）成立了《擔(dān)保行業(yè)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)》專門課題組，就近期包括華鼎系在內(nèi)的多家擔(dān)保公司出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了個(gè)案與行業(yè)政策性研究，發(fā)現(xiàn)其要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收入不匹配，往往擔(dān)保業(yè)務(wù)越多風(fēng)險(xiǎn)越大，于是難免違規(guī)。
事實(shí)上，隨著近年來(lái)銀行信貸緊縮，大量尋找出路的民間資金曲線進(jìn)入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保業(yè)又衍化成地下錢莊、典當(dāng)行、小額貸款公司等民間資金進(jìn)入金融行業(yè)的曲線切口，由于缺乏有效的法律與行業(yè)監(jiān)管，非法集資、高利貸也隨之衍生于灰色地帶。
正是缺乏完善的外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、缺乏行業(yè)管理人才、與商業(yè)銀行合作不對(duì)稱、缺乏制度環(huán)境、監(jiān)管缺失等多方面因素造成了目前擔(dān)保行業(yè)的整體性困境，黎友煥預(yù)計(jì)，至少在2012年的上半年擔(dān)保行業(yè)的困境將延續(xù)并無(wú)法得到扭轉(zhuǎn)，“并且可能將不斷把隱藏在擔(dān)保市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)泡沫吹大�！�
目前，廣東亦掀起了對(duì)融資性擔(dān)保公司的全面風(fēng)險(xiǎn)排查。王民強(qiáng)們則希望，一場(chǎng)席卷全國(guó)的擔(dān)保業(yè)的清理整頓不應(yīng)該是中國(guó)式運(yùn)動(dòng)，而應(yīng)該用中藥式調(diào)養(yǎng)療法，科學(xué)分析和治理當(dāng)前這個(gè)扭結(jié)著民間金融等復(fù)雜性因素的綜合性行業(yè)問(wèn)題。
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