喧嘩與騷動(dòng)無時(shí)無刻不激蕩在這個(gè)屬于互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代。
日前，又有三家互聯(lián)網(wǎng)公司踏著愉快的歌聲，滾入互聯(lián)網(wǎng)金融的滔滔浪潮中——他們要成立小額貸款公司。
1.這些年，一起追過“小貸”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們
按照媒體的消息，攜程、唯品會(huì)、搜房網(wǎng)準(zhǔn)備在上海籌備發(fā)起小額貸款公司（小貸公司），也就是說，繼百度、京東之后，在線旅游、垂直電商、垂直房產(chǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也要搶食互聯(lián)網(wǎng)金融的頭啖湯。
最早搶食這塊“肥肉”的是阿里巴巴，早在2010年6月，阿里巴巴集團(tuán)斥資16億在浙江成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，股東包括阿里巴巴集團(tuán)（70%）、復(fù)星集團(tuán)（10%）、銀泰百貨（10%），萬向集團(tuán)（10%），是國內(nèi)首家面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)貸款的小貸公司。
一年之后，2011年6月，阿里巴巴成里了重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司，是阿里巴巴的第二家小額貸款公司。
之后，2012年12月，蘇寧云商斥資3億元發(fā)起設(shè)立重慶蘇寧小額貸款有限公司。
到2013年10月，百度和京東的小貸公司相繼落戶在上海嘉定區(qū)，注冊(cè)資本為3億和2億。
2.領(lǐng)頭羊與追隨者們
毫無疑問，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們蜂擁殺入小貸市場(chǎng)的這場(chǎng)戰(zhàn)局中，第一個(gè)吃螃蟹的阿里巴巴的兩家小貸公司已跑在前面。
那么，先來看看阿里小貸三年以來的數(shù)據(jù)，根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)最新披露的SEC文件，截至2013年底，阿里金融服務(wù)的貸款對(duì)象超過34.2萬個(gè)，阿里小貸的貸款余額為約124億元人民幣，在2013年去年，小微貸款業(yè)務(wù)的收入合計(jì)為17.2億元人民幣。
此外，阿里小貸的首只信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品于去年9月18日登陸深交所。據(jù)其披露數(shù)據(jù)，阿里金融實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬元，以此計(jì)算，阿里金融一年的利息收入將達(dá)3.65億元。
如此優(yōu)厚的利潤，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們無疑是巨大吸引，不過，除了阿里小貸以16億的注冊(cè)資本外，其他家的注冊(cè)資本大致在2-3億左右范圍，基本處于第二梯隊(duì)，屬于后來者們。
3.上海嘉定——小貸富區(qū)？
大家也都看到，除了阿里最初成立小貸公司選擇了浙江和重慶，后繼者們都清一色選擇上海。
可以確認(rèn)的是，京東和百度的小貸公司均是落戶上海嘉定區(qū)，唯品會(huì)最新的動(dòng)向是與上海嘉定區(qū)金融辦等部門協(xié)商，計(jì)劃在當(dāng)?shù)卦O(shè)立小貸公司，注冊(cè)資本為2億元。
這么看來，嘉定目前已經(jīng)云集和京東、百度、唯品會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在互聯(lián)網(wǎng)金融火遍大江南北之勢(shì)，嘉定區(qū)要攬這些巨頭入懷，要么就優(yōu)惠補(bǔ)貼，要么是政策放寬。
根據(jù)媒體從知情人士獲得的消息，一是突破地域限制，小貸公司可以向全國放款，二是個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司可以100%控股。
4.進(jìn)入者的門檻
除了上面的政策優(yōu)惠，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們要成立小貸公司還需要哪些條件呢?
如果是有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500 萬元，如果股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元。
另外，在杠桿率上，小貸公司要求同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。
在準(zhǔn)備金方面要求，小貸公司要求充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100% 以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
5.互聯(lián)網(wǎng)巨頭成立的小貸跟銀行有什么區(qū)別？
首先，小貸公司是沒有銀行牌照，性質(zhì)屬于小額貸款公司，非金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管目前尚未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)，只是由地方金融辦監(jiān)管。
其次，小貸公司發(fā)放的貸款資金來源要么是股東注冊(cè)資本金，同時(shí)若公司在銀行獲得授信，央行規(guī)定不超過注冊(cè)資本金50%的部分可以放貸，另外，還可以通過發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品獲得資金。銀行發(fā)放貸款的資金則是海量的存款。
再說貸款利率，小額貸款利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍，年化貸款利率平均水平在24%左右，銀行的小微貸一般在同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%左右，年化貸款利率平均在8%左右。
第四，在經(jīng)營地區(qū)上，目前是只能在公司所屬區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，不能跨省經(jīng)營的紅線，銀行則可以在全國各省區(qū)市設(shè)立分行開展經(jīng)營業(yè)務(wù)，受央行、銀監(jiān)會(huì)、各地銀監(jiān)局監(jiān)管.
最后，在征信審批上，小貸公司一般是批量化快速審批，銀行則需要一對(duì)一審批。
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