導(dǎo)語(yǔ)：近日，P2P界的龍頭老大“宜信“被曝8億壞賬難追回，P2P網(wǎng)貸是民間借貸陽(yáng)光化的途徑之一，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的安全問(wèn)題也一直備受爭(zhēng)議
近日，P2P界的龍頭老大“宜信“被曝8億壞賬難追回，一時(shí)嘩然。
該事件說(shuō)明，P2P平臺(tái)并不是名氣越大越好，在選擇P2P投資時(shí)，應(yīng)理性選擇那些名氣雖小，但運(yùn)營(yíng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，風(fēng)控嚴(yán)密，且本息安全有保障的平臺(tái)。在本文中，就目前P2P平臺(tái)六大類(lèi)保障方式進(jìn)行一一分析。
金融機(jī)構(gòu)信用+擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式
平臺(tái)本身有金融機(jī)構(gòu)背書(shū)，由金融機(jī)構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，資金安全程度較高。
優(yōu)點(diǎn)：
出于金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的背景，投資人會(huì)比較信任，這在一定程度上是種隱性擔(dān)保，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)成熟的風(fēng)控體系，在審查借款人方面也會(huì)更加嚴(yán)格，有效杜絕虛假標(biāo)的。
缺點(diǎn)：
有金融機(jī)構(gòu)背書(shū)的P2P平臺(tái)，并不是簡(jiǎn)單的提供信息平臺(tái)，通過(guò)與旗下資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)合作，使平臺(tái)本身充當(dāng)了資金轉(zhuǎn)移的中介。對(duì)于只想進(jìn)行P2P投資的投資人來(lái)說(shuō)，在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)甄別。
FICO評(píng)分+小額貸款擔(dān)保模式
平臺(tái)本身并不參與借款項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，只承擔(dān)“項(xiàng)目銷(xiāo)售平臺(tái)”的角色。將全部項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)與初級(jí)審核全部外包給合作的小額貸款機(jī)構(gòu)，一旦借款人違約，由小額貸款機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司直接進(jìn)行代償。
優(yōu)點(diǎn)：
小額貸款機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司連帶擔(dān)保，可以有效保障投資人的資金安全，同時(shí)為了防止小額貸款機(jī)構(gòu)違約，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)收取保證金來(lái)保障投資人利益。
缺點(diǎn)：
借款項(xiàng)目的初級(jí)審核由小額貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，平臺(tái)對(duì)借款人的質(zhì)量并沒(méi)有直接把控，完全依靠小額貸款機(jī)構(gòu)的方式，會(huì)使逾期率升高。
同時(shí)，引入美國(guó)Lending Club的信用分?jǐn)?shù)體系——FICO評(píng)分，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的處理來(lái)消除違約風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，是對(duì)普通投資人的忽悠。在美國(guó)，個(gè)人信用記錄，包括對(duì)任何一個(gè)銀行卡、車(chē)貸、房貸上的還款情況都會(huì)及時(shí)體現(xiàn)在信用分?jǐn)?shù)上，而在國(guó)內(nèi)，征信系統(tǒng)還局限在銀行體系內(nèi)，各銀行也缺乏及時(shí)主動(dòng)向上級(jí)央行征信系統(tǒng)提交個(gè)人違約行為的動(dòng)力，征信內(nèi)容涵蓋非常有限。
平臺(tái)保證模式
平臺(tái)本身不參與借款交易，但對(duì)VIP級(jí)的投資人提供本金擔(dān)保。如借款人出現(xiàn)違約，逾期30天后由平臺(tái)墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為平臺(tái)所有。或者，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。
優(yōu)點(diǎn)：
平臺(tái)本身主要以服務(wù)小微企業(yè)為主，借款額度一般較大，通過(guò)要求借款人引入擔(dān)保人，可以在平臺(tái)墊付的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步保證資金安全。
缺點(diǎn)：
服務(wù)小微企業(yè)的平臺(tái)，成交量單筆一般以?xún)|為單位，據(jù)網(wǎng)貸之家2014年3月統(tǒng)計(jì)，以紅嶺創(chuàng)投為例的一個(gè)單項(xiàng)目在3個(gè)小時(shí)籌資近1億，對(duì)平臺(tái)和擔(dān)保人的實(shí)力要求較高，風(fēng)險(xiǎn)隨之升高。
房產(chǎn)抵押+第三方兜底模式
借款人將自己名下的位于上海地區(qū)的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)，向投資人提供抵押擔(dān)保，并經(jīng)公證處公證。一旦借款人違約，投資人則以該房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，對(duì)投資人未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息與罰息進(jìn)行全額償付，從而保障投資人的本息安全。
優(yōu)點(diǎn)：
與信用貸款不同，抵押貸款使得投資人手中握有實(shí)實(shí)在在的抵押物產(chǎn)權(quán)，即使借款人違約、潛逃或因故離開(kāi)了平臺(tái)的協(xié)助，投資人也有能力直接維護(hù)自己的權(quán)益，對(duì)本息安全進(jìn)行保證。且第三方合作伙伴，例如拍賣(mài)行、資產(chǎn)管理公司等，承諾第一時(shí)間對(duì)抵押房產(chǎn)快速接盤(pán)，可以確保在最短時(shí)間內(nèi)對(duì)投資人進(jìn)行全額償付。
缺點(diǎn)：
涉及房產(chǎn)抵押的平臺(tái)，不像其它平臺(tái)，可以在網(wǎng)上直接在線(xiàn)投資。為了謹(jǐn)慎起見(jiàn)，會(huì)要求借貸雙方在工作人員的陪同下去公證處和房產(chǎn)交易中心辦理手續(xù)，因而，在一定程度上手續(xù)會(huì)略有繁瑣。
風(fēng)險(xiǎn)備用金模式
平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)“，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)(即逾期超過(guò)30天)，根據(jù)規(guī)則通過(guò)“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向投資人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。
優(yōu)點(diǎn)：
風(fēng)險(xiǎn)備用金是目前大多數(shù)P2P平臺(tái)常用的保障手段之一，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)備用金優(yōu)先墊付措施將平臺(tái)所有投資人的每筆出借資金均包含在保障計(jì)劃覆蓋之內(nèi)，一旦出現(xiàn)逾期壞賬，通過(guò)墊付保證投資人的資金安全。
缺點(diǎn)：
每個(gè)月因違約需從風(fēng)險(xiǎn)備用金中支付的款項(xiàng)的上限限定為當(dāng)月風(fēng)險(xiǎn)備用金的收入，這就表示，一旦風(fēng)險(xiǎn)備用金收入小于當(dāng)月需支出的風(fēng)險(xiǎn)備用金，那么這個(gè)月應(yīng)當(dāng)獲得本金保障的借款人就可能無(wú)法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。這就存在因不能全額覆蓋而產(chǎn)生不能及時(shí)兌付的問(wèn)題。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式
擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)出具“擔(dān)保函”的方式保障投資人的本金安全。一旦借款人違約，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償或債權(quán)收購(gòu)，投資人收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償或債權(quán)收購(gòu)資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。
優(yōu)點(diǎn)：
擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了保證自身的資金安全，對(duì)借款人的審核也會(huì)更加嚴(yán)格，這都有利于投資人的本金安全，同時(shí)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。在涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式時(shí)，投資人會(huì)更加看重“擔(dān)保函”，因?yàn)閾?dān)保公司對(duì)一份債權(quán)只會(huì)出具一份“擔(dān)保函”，可以有效規(guī)避“一債多轉(zhuǎn)”的情況。
缺點(diǎn)：
擔(dān)保是合法的杠桿行業(yè)，有1塊錢(qián)可以為10塊錢(qián)的借貸提供擔(dān)保，萬(wàn)一壞賬率超過(guò)10%，擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。所以，不要想當(dāng)然的就覺(jué)得有了擔(dān)保公司就萬(wàn)事大吉了。
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