在汶川，一位先生曾偶然購買了一張價值100元的卡式人身保險。當?shù)卣鸢l(fā)生時，這位先生的女兒在上學，她非常勇敢，救出了11個同學，而他的爸爸卻在地震中不幸逝去了。很快，這位先生的妻子和女兒得到了保險公司20萬元的賠付。在這個女孩今后成長的過程中，這20萬元可以幫助她完成學業(yè)，解決一些生活中的困難，她也會長久地感受到父親對她的愛一直伴隨著她。
這是發(fā)生在汶川的一個真實故事，某保險公司的張女士，在對《環(huán)球》雜志記者講到這件事時，不斷地感嘆：“保險意識對人們太重要了，一張偶然買的保險卡，能幫助他的親人度過難關(guān)。”
壽險，地震在賠付責任之內(nèi)
汶川地震后，人們的風險意識極大地提升，“汶川地震發(fā)生后的一周，據(jù)我粗略估計，咨詢?nèi)松硪馔怆U的人數(shù)增加了20%。”中國人民人壽保險公司北京分公司正在籌備中的東城支公司總經(jīng)理秦劍峰對《環(huán)球》雜志記者表示。
據(jù)《環(huán)球》雜志記者了解，普通人應(yīng)對意外災(zāi)害購買的保險主要分為壽險和財產(chǎn)險兩類。在這兩類中，壽險的賠付責任包括了因在地震、颶風、洪水、戰(zhàn)爭等災(zāi)害中身故和受傷。
目前國內(nèi)各大保險公司銷售的壽險種類比較多，以中國人壽保險公司為例，其服務(wù)個人用戶的壽險品種分為中國人壽理財保險、健康保險、少兒保險、萬能保險、養(yǎng)老保險、保障保險、意外保險等，這些險種考慮了人們的不同需求，如理財、養(yǎng)老、重大疾病、學生的教育、安全等，其中大部分均含有在身故情形下的賠付。
也就是說，在汶川地震中購買了意外傷害險的人在身故、受傷的情形下可以得到保險公司的賠付，各大壽險公司的賠付范圍包括：身故者可以得到保單保額的全額賠付；對受傷的人，則需根據(jù)勞動部頒布的殘疾標準，核定傷殘等級后，按照標準進行賠付。
汶川地震突如其來，保險公司也面對很多新的難題：很多人的房屋在頃刻間倒塌，保單、身份證等證件根本來不及搶救出來，在這種情況下，人們?nèi)绾蔚玫奖ｋU公司的賠付？保險人失蹤了如何賠付？如果全家遇難了，保險應(yīng)該賠給誰？
事實上，保險公司的理賠工作在地震后已經(jīng)迅速開始，保監(jiān)會確定了凡屬于保險責任的“應(yīng)賠盡賠”的原則，在地震災(zāi)區(qū)，當保險人與保險公司在合同條款方面發(fā)生爭執(zhí)時，會做出有利于保險人和受益人的解釋。
各大保險公司這次的反應(yīng)也都十分迅速，在災(zāi)區(qū)設(shè)立了很多臨時性的辦公地點，對于沒有保單、沒有證件的情況，他們采取的辦法是，只要猜測家里可能有人買了保險，就會查找保險公司記錄，只要找到記錄，在沒有保單、沒有證件的情形下，也會立即辦理賠付；對于保險人失蹤的，原來要經(jīng)公安部門在2個月后發(fā)出失蹤死亡確認，才能賠付。現(xiàn)在，保險公司也“特事特辦”，按照當?shù)卣峁┑氖й櫲藛T名單，先行賠付保額的一半，一旦確認死亡立即全額賠付；在遇到全家遇難的情形時，保險公司也主動尋找受益人，直到找到保單合法受益人給予賠付。
值得一提的是，汶川地震發(fā)生在山區(qū)，當?shù)氐纳钏讲桓撸用竦谋ｋU意識并不是很強，保險的覆蓋率相對較低。據(jù)一些壽險公司的初步賠付情況看，當?shù)貙W生保險購買率相對較高。這是因為，學生保險曾經(jīng)是強制性保險，由學校統(tǒng)一要求學生購買的，盡管后來因為收費問題，學校停止了強制性購買，但很多家長把這個習慣保持了下來。
財險，地震不賠付
與壽險包含了地震等大型災(zāi)害的賠付責任形成對比的是，財產(chǎn)險中地震責任是除外的。
《環(huán)球》雜志記者在震后致電中保財險、太平洋財險和平安財險的客服中心，咨詢房屋險、車險中是否包括地震、洪水、颶風、戰(zhàn)爭等情形下的賠付。三家公司中只有太平洋財險的車險包含了洪水發(fā)生時的賠付。而房屋保險，以及中保財險、平安財險的車險中地震、颶風、洪水、戰(zhàn)爭等都屬于責任除外。記者又詢問是否有專門的地震保險，三家公司都表示目前沒有。
地震前購買了財產(chǎn)保險的公民的個人財產(chǎn)包括房屋、汽車等是否會得到賠付，現(xiàn)在還沒有明確。中保財險北京某分公司的經(jīng)理對《環(huán)球》雜志表示：“正在研究這次地震中房屋保險是否會屬于賠付范圍之內(nèi)，目前還沒有結(jié)論。”記者與中保財險的宣傳部進行了聯(lián)系，但截至發(fā)稿時，記者尚未收到中保財險關(guān)于地震財險理賠以及建立巨災(zāi)保險機制的問題的回復(fù)。
由于房屋對于普通人來說，往往意味著全部身家，這次地震后，房屋保險特別引人關(guān)注，人們最關(guān)心的問題主要集中在房屋險為什么要將地震除外，以后會不會有改變？房貸險強制購買停止后，房屋貸款如何得到保障？
在北京工作的徐女士，去年貸款買了房子，記者采訪時，她翻出保險合同，卻發(fā)現(xiàn)花了近一千元買的保險不保地震災(zāi)害引發(fā)的房屋財產(chǎn)損失。其中施工質(zhì)量有問題、電力短路引起的損失也都不在承保范圍之內(nèi)。徐女士表示，這樣的保險使她沒有保障感。
假如徐女士是在汶川，她的房子在地震中倒塌了，卻還欠著銀行20萬元貸款，她是不是還要償還銀行貸款呢？根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)定，如果徐女士沒有了償還的能力，那么她的貸款將被核銷，不用再還了。
如果徐女士買了一種叫做房貸險的保險呢？她的貸款是否真能得到保險？人們買房貸險的愿望是，當無力償還貸款時，可以得到保險的保障，保住房子。但事實上，房貸險的規(guī)定有點荒謬。“房貸險是買房的人個人花錢，為銀行買保險，”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授王國軍對《環(huán)球》雜志記者表示，當貸款人最終還不了貸款的時候，他的房子會被銀行拍賣，同時銀行還有保險公司給予的補償。這一不合理的強制保險在2005年被國家叫停了，王國軍認為：“沒有恢復(fù)的必要，除非受益人是投保人。”
汶川地震災(zāi)害發(fā)生后，金融界的專業(yè)人士在討論一些難以回避的問題：如果一個人從銀行貸款買了10套房，全震塌了，這個債是不是應(yīng)該全部核銷？地震中毀損的房子，貸款可以核銷，以后再發(fā)生地震國家是不是還要全管，如果國家都管了，那還買保險干嘛？
想認識全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
|
