全面開放創(chuàng)造中外資銀行共贏格局
2006年12月11日，中國銀行業(yè)又將在這一天寫下濃重的一筆。今天起，外資銀行在中國境內(nèi)從事人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制將全部取消，中國入世承諾的金融業(yè)全面開放已經(jīng)到來。面對外資銀行的大舉進(jìn)入，對中資銀行來說，面臨的是戰(zhàn)爭的硝煙還是磨合后的共贏？
作為監(jiān)管層的代表，銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部副主任鄧智毅、銀行監(jiān)管三部副主任段繼寧日前接受了本報(bào)記者的專訪。
競爭合作并存的雙贏格局
上海證券報(bào)：全面開放是否意味著外資銀行的長驅(qū)直入？您認(rèn)為這種開放會對中資銀行產(chǎn)生多大的沖擊？
段繼寧：我認(rèn)為全面開放對中資銀行目前來講不會有很大程度的沖擊。首先，我們的開放是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，并不是突然一下就開放。過去5年來，不少中資銀行已經(jīng)感到了競爭的壓力，并且明顯提高了改革步伐。
大家現(xiàn)在看到的競爭方面比較多。但除了競爭，外資銀行與中資銀行還進(jìn)行了很多的合作，包括業(yè)務(wù)、股權(quán)等方面的合作。這對于剛剛在市場經(jīng)濟(jì)體制下起步的商業(yè)銀行來說是非常有好處的。因?yàn)檫M(jìn)入中國的外資銀行大多數(shù)都是百年老店，有著豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。
另一方面，競爭是肯定會增加的。但是這種競爭帶來的影響也是比較積極的，會對中資銀行的改革起到促進(jìn)作用。給我們的銀行動力，讓他們盡快提高自己。
鄧智毅：其實(shí)從外資銀行進(jìn)入中國之后，這種競爭和合作的關(guān)系就已經(jīng)開始并存了。因?yàn)檫@兩類機(jī)構(gòu)有天然的互補(bǔ)性。外資銀行需要中資銀行的全國網(wǎng)絡(luò)和人民幣的資源，中資銀行也需要外資銀行在海外的網(wǎng)絡(luò)和外匯的資源。所以這種資源的互補(bǔ)性，最終決定它們的合作會大于競爭。
金融業(yè)對外開放將雙向進(jìn)行
上海證券報(bào)：我國金融業(yè)對外開放的同時(shí)，是不是應(yīng)該加快中資銀行“走出去”的步伐？您認(rèn)為目前中資銀行“走出去”還有哪些障礙？
段繼寧：沒錯(cuò)，開放應(yīng)該是雙向的。既要向外資開放，又要“走出去”。之所以現(xiàn)在外資進(jìn)來的多，我們出去的少是有原因的。
首先我們的企業(yè)“走出去”還需要一個(gè)過程。銀行追隨客戶，很多外資銀行是追隨他們的客戶來到了中國。所以當(dāng)我們的企業(yè)越來越多“走出去”的時(shí)候，很自然就會帶動我們的銀行來跟隨他們。而我們的企業(yè)“走出去”剛剛起步。
第二個(gè)原因，我們加入WTO之前，沒有機(jī)制讓我們行使對等的權(quán)力，不能要求別人。但是加入WTO之后，我們已經(jīng)有了這個(gè)權(quán)力。
鄧智毅：應(yīng)該說過去國有銀行有自己的硬傷，巨額不良資產(chǎn)沒有消化、公司治理沒有改善、資本充足率是負(fù)數(shù)……這樣的話，人家就有很多理由可以拒絕你。這兩年改制以后，資產(chǎn)剝離、注資……整個(gè)國有銀行的形象有一個(gè)很大的改觀。
從現(xiàn)在外資都爭先恐后來入股看，說明他們對于中國銀行業(yè)信心的增強(qiáng)。在這種大的背景之下，國有銀行“走出去”的底氣更足了，腰板更硬了。
段繼寧：為了讓中資銀行“走出去”，我們也做了大量的工作。WTO每年都會審議成員國貿(mào)易政策，在審議到跟我們有利益的地區(qū)時(shí)，我們都會提出我們的要求。另外，在WTO多邊的談判中，我們也提出要價(jià)，要求取消哪些限制，為我們中資銀行“走出去”創(chuàng)造更好的條件。
國有商業(yè)銀行求“神似”尚存一定差距
上海證券報(bào)：唐雙寧副主席曾經(jīng)用“形似”和“神似”比喻國有銀行改革，您認(rèn)為國有商業(yè)銀行要達(dá)到“神似”，還需要在哪些方面加以努力？
鄧智毅：唐副主席的比喻很形象。這兩年我們集中國家的財(cái)力，把國有商業(yè)銀行中的工、中、建、交等四家進(jìn)行了股份制改革。并不是說改制上市就意味著改革已經(jīng)完成了，確實(shí)還要把內(nèi)部的體制機(jī)制轉(zhuǎn)化作為一個(gè)重點(diǎn)，特別是上下聯(lián)動問題還有許多工作要做。目前來說總行的公司治理框架都已經(jīng)有了，但是跟國外的銀行全方位比起來，還存在一定差距�？偟膩碚f還是要苦練內(nèi)功，主要是通過公司治理改革來實(shí)現(xiàn)。銀監(jiān)會專門發(fā)布了公司治理改革指引，包括“大十條”和“小十條”的改革內(nèi)容，這是公司治理全面改革的綱要，是在劉明康主席親自指導(dǎo)下，借鑒國際先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)我國國有商業(yè)銀行改革實(shí)踐提煉出來的，目的就是讓這些銀行通過國家注資、財(cái)務(wù)重組方式所獲得的發(fā)展能力可持續(xù)，通過標(biāo)本兼治，由“形似”達(dá)到“神似”。
當(dāng)然，大的改革策略和方向上也還有很多工作要做。銀監(jiān)會的銀行改革重點(diǎn)是“抓兩頭、促中間”，一頭是國有的大型商業(yè)銀行，因?yàn)樗鼈冋剂朔蓊~的50%－60％以上。另一頭是農(nóng)村信用社，因?yàn)樗?guī)模也比較大，多達(dá)幾萬家機(jī)構(gòu)。促中間就是中小商業(yè)銀行的改革。
競爭重心或向金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸
取消地域限制 中外資銀行加快爭奪區(qū)域市場份額
上海證券報(bào)：您認(rèn)為未來外資銀行主要在哪些領(lǐng)域會與中資銀行形成比較激烈的競爭？
段繼寧：轉(zhuǎn)為法人銀行之后，他們肯定會從事全面的人民幣業(yè)務(wù)。所以我覺得可能未來與中資銀行的競爭主要在以下幾個(gè)方面。
一個(gè)是地域的競爭，以前人民幣業(yè)務(wù)只能圈定在25個(gè)城市，地域限制沒有了之后，會在更多的地域出現(xiàn)競爭。
第二是對客戶的競爭�？赡軐Φ投撕透叨丝蛻舳紩�，但是高端的可能會多一些。因?yàn)閺耐赓Y的特點(diǎn)來講，他的網(wǎng)點(diǎn)有限，不可能是做所有人的，就算我們不設(shè)100萬的門檻他們自己也會設(shè)一個(gè)門檻。
再就是會有產(chǎn)品的競爭。雖然外資銀行的產(chǎn)品非常豐富，但是因?yàn)槲覀兊拈_放是逐步的，還有些產(chǎn)品我們不能做，所以在中國市場可以從事的產(chǎn)品都是差不多相同的。所以可能在服務(wù)上還要拼一下。另外還會有一些人才方面的競爭。
至于零售還是中間業(yè)務(wù)，我覺得沒有明顯的區(qū)別，我覺得都會有的。
上海證券報(bào)：您覺得會不會向金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸？
鄧智毅：中外資銀行對中間業(yè)務(wù)和高端客戶的爭奪將越來越激烈，特別是在東部地區(qū)和金融客戶云集的沿海城市。進(jìn)入的結(jié)果會使中外資銀行的市場份額發(fā)生一些變化。這種變化的同時(shí)，中外資銀行的對象，可能會從高端向中低端延伸。
中外資銀行競爭的焦點(diǎn)還是在人民幣業(yè)務(wù)方面，人民幣業(yè)務(wù)會成為外資銀行在中國的一個(gè)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。這個(gè)過程中，也會逐步開設(shè)一些零售業(yè)務(wù)部，來開展個(gè)人的零售業(yè)務(wù)。
段繼寧：我們下一步也是鼓勵(lì)外資機(jī)構(gòu)到中西部、東北等等這些地區(qū)相對金融落后的地區(qū)。從導(dǎo)向上講，我們有一些優(yōu)惠的政策，引導(dǎo)他們向這些地區(qū)延伸。
優(yōu)惠政策包括：優(yōu)先審批，按正常是要排隊(duì)處理的，但是如果在上述地區(qū)的話，可以插隊(duì)。目的就是要加快速度。
對人民幣業(yè)務(wù)申請方面，我們有幾個(gè)條件，開業(yè)三年，連續(xù)兩年盈利、審慎性條件。在考察連續(xù)兩年盈利的話，如果是一般情況下，要考核這間分行連續(xù)兩年盈利，但是如果在中西部的話，我們是把所有的在華分行并表考核。因?yàn)樵谶@些地區(qū)，頭兩年就達(dá)到盈利是比較困難的。所以我們在這個(gè)條件上有所優(yōu)惠。這對外資銀行來說就非常容易達(dá)到。
上海證券報(bào)：這些政策是否已經(jīng)產(chǎn)生了效果？
段繼寧：這些政策還是比較有效果的。我們曾經(jīng)專門組織一些外資行去東北、中部和西部。他們?nèi)チ酥�，認(rèn)為很有商機(jī)。并且這兩年，外資在東部和中西部設(shè)立機(jī)構(gòu)的速度明顯加快。政策導(dǎo)向的效果很好。
鄧智毅：我覺得外資銀行還是比較理性的，會按照成本收益的原則合理布局。最發(fā)達(dá)地區(qū)的資金總量是一定的，所以發(fā)達(dá)地區(qū)的密集競爭，會使得它的綜合收益率降低。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融的需求與供給，都與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有一個(gè)明顯的反差，反而能夠體現(xiàn)他的優(yōu)勢，存在一些商機(jī)。再加上相關(guān)優(yōu)惠政策，成本會比較低，綜合收益率反而不低。
所以我覺得只要政策到位，外資銀行還是會按照政策導(dǎo)向來發(fā)展。
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