“個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款”能解決創(chuàng)業(yè)瓶頸嗎？
銀行判斷個(gè)人貸款客戶無(wú)非從幾方面考慮：1.信用；2.還款能力；3.經(jīng)營(yíng)狀況；4.抵押物。事實(shí)上，許多申請(qǐng)貸款的個(gè)人和中小型私營(yíng)企業(yè)大多都過(guò)不了銀行評(píng)估這一關(guān)
“我想創(chuàng)業(yè)，我要實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想”，這大概是時(shí)下許多人的心聲吧！剛畢業(yè)走出社會(huì)的年輕人準(zhǔn)備大施拳腳賺第一桶金；下崗工人希望再次拼搏；已經(jīng)創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)者想擴(kuò)大規(guī)模……
如果你家底殷實(shí)，尚有積蓄，也許這不是個(gè)大問(wèn)題；或者向你的親戚朋友借錢，也不失為一個(gè)好的融資手段；然而幸運(yùn)者畢竟是少數(shù)，大多數(shù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者不得不遭遇融資這個(gè)“創(chuàng)業(yè)瓶頸”。
私企主說(shuō)
孫先生是從事餐飲業(yè)的私營(yíng)企業(yè)主，擁有評(píng)估價(jià)值為800萬(wàn)元的飯店?duì)I業(yè)鋪面。
開業(yè)兩年了，飯店生意越來(lái)越好，但他卻發(fā)愁起來(lái)———在他的飯店對(duì)面，新開張了一家飯店，規(guī)模與其相仿，裝修卻十分高檔，搶走了孫先生的不少老主顧。看著市場(chǎng)一天天地被擠占，孫先生心里很不好受———有心重新裝修吧，可是生意紅火，營(yíng)業(yè)額挺大，孫先生連每日周轉(zhuǎn)的資金都感到困難，哪有錢去裝修呢？
孫先生從朋友那里聽說(shuō)某銀行新推出了“個(gè)人助業(yè)貸款”，專門支持個(gè)人的創(chuàng)業(yè)發(fā)展，于是抱著試試看的態(tài)度，將他的飯店做抵押，取得了現(xiàn)金貸款。這下好了，不但實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修，還緩解了資金周轉(zhuǎn)不足的壓力。現(xiàn)在，飯店的老主顧都回來(lái)了，孫先生的臉上整天都洋溢著笑容。
編感
藍(lán)雅虹感慨：還是得有點(diǎn)資本才好說(shuō)話啊！大學(xué)剛畢業(yè)想創(chuàng)業(yè)的人會(huì)不會(huì)這樣好彩？
記者走訪了幾家銀行了解個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)情況。
★第一站：建設(shè)銀行天河?xùn)|路理財(cái)中心
個(gè)人助業(yè)貸款：“抵押充分、有兩年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)”
時(shí)間：18日10∶00
人物：理財(cái)經(jīng)理魏寶華（以下簡(jiǎn)稱“魏”）
記者：建行有“個(gè)人助業(yè)貸款”，它的適合對(duì)象是哪些人？
魏：建設(shè)銀行目前有面向中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的“個(gè)人助業(yè)貸款”，適合抵押物比較充分、有兩年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者；如果是本行的貴賓客戶或信用卡客戶，還可以適當(dāng)申請(qǐng)放寬從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的期限。
記者：如果要貸款的話，那需要準(zhǔn)備什么資料？
魏：貸款者需要提交個(gè)人身份證明、收入證明，還有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)證件及貸款抵押物等資料。我們受理后就會(huì)對(duì)這些資料進(jìn)行審核，并委托建行認(rèn)可的評(píng)估公司對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，一般4到5個(gè)工作日內(nèi)就可以答復(fù)客戶是否可以貸款、貸多少款了。
記者：如果抵押或質(zhì)押的話能貸到多少比例呢？
魏：每種抵押物可貸款的比例不同。商品住房，最高不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60％；寫字樓、街面商業(yè)用房、別墅，最高不超過(guò)50％。此外，還可以用存單、國(guó)庫(kù)券、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款，最高可到90％。
記者：那么整個(gè)貸款的具體流程是怎樣的？
魏：辦手續(xù)、簽合同。主要的手續(xù)包括四個(gè)方面：公證、為抵押物上保險(xiǎn)和辦理抵押物登記、繳納印花稅（印花稅為貸款額的0.005％）。這也是辦理銀行貸款需要支出費(fèi)用的地方。這個(gè)階段的工作需要25天左右，也就是前后一共30天左右就可以放款了。
記者：辦手續(xù)的費(fèi)用如何計(jì)算？
魏：評(píng)估費(fèi)為抵押物價(jià)值的0.5％；律師費(fèi)500元；公證費(fèi)（每份公證）100元，一般需要3份，合計(jì)300元；保險(xiǎn)金是按照貸款本息的0.1％×年限繳納；抵押物的登記費(fèi)用一般在100元以內(nèi)。
記者：不少中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者主要是對(duì)銀行貸款不是很了解，老以為是一件非常麻煩的事，那是不是真的很難？
魏：（笑）其實(shí)只要貸款客戶達(dá)到基本條件，想要得到建行的貸款并不難。其實(shí)銀行判斷個(gè)人貸款客戶無(wú)非從幾方面考慮：1.信用；2.還款能力；3.經(jīng)營(yíng)狀況；4.抵押物。
只要有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)業(yè)主、個(gè)體工商戶、個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶（個(gè)人商鋪投資）等達(dá)到以上條件，我們都可以受理他們的貸款申請(qǐng)，并且最高額度為500萬(wàn)元（用存單、國(guó)債質(zhì)押貸款則不受此限制）。
★第二站：光大銀行廣州分行
小企業(yè)主貸款：注冊(cè)資金50萬(wàn)元、開業(yè)1年以上
時(shí)間：18日16∶00
人物：私人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人（以下簡(jiǎn)稱“光大”）
記者：我聽說(shuō)光大銀行有個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的產(chǎn)品，能給我們具體介紹一下嗎？
光大：光大銀行在目前有向中小企業(yè)業(yè)主個(gè)人發(fā)放的用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等合法用途的人民幣貸款，簡(jiǎn)稱“小企業(yè)主貸款”。適合注冊(cè)資金50萬(wàn)元以上，開業(yè)年限1年以上，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力的中小企業(yè)業(yè)主。企業(yè)必須經(jīng)工商管理機(jī)關(guān)注冊(cè)登記，通過(guò)當(dāng)年年檢；支持的主要行業(yè)有制造業(yè)、為大中型企業(yè)配套生產(chǎn)的上下游企業(yè)、流通業(yè)和餐飲業(yè)。該品種下還款方式很靈活，如對(duì)特定條件借款人可以實(shí)行在借款后第一至六個(gè)月還款期先還利息，剩余時(shí)間等額或等本還款。
記者：我知道許多中小企業(yè)業(yè)主都有貸款的需求，但老是覺得取得銀行的貸款很難，你能說(shuō)說(shuō)如果要貸款的話都需要提供哪些資料嗎？
光大：“小企業(yè)主貸款”的擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押，貸款者需要提交個(gè)人及配偶的基本資料、財(cái)產(chǎn)證明，企業(yè)報(bào)表、納稅證明等公司資料以及貸款用途文件。
記者：你們貸款的金額和期限，還有利率有沒有具體的規(guī)定？
光大：我們的貸款金額起點(diǎn)為20萬(wàn)元，最高金額可達(dá)1000萬(wàn)元；期限最長(zhǎng)可達(dá)三年；貸款利率根據(jù)使用貸款的企業(yè)在光大銀行的日均存貸款比，執(zhí)行基準(zhǔn)利率或上浮一定比例。與同行業(yè)相比，利率具有一定優(yōu)勢(shì)。
記者：辦理貸款時(shí)，需要繳交的有關(guān)費(fèi)用有哪些？
光大：具體的費(fèi)用有1.抵押備案登記費(fèi)150元；2.公證費(fèi)（合同公證和委托公證）500元；3.印花稅＝貸款額×0.005％；4.中介代理費(fèi)650元；5.保險(xiǎn)費(fèi)＝貸款額×1.2×0.1％×年限×折扣率；6.擔(dān)保公證費(fèi)300元（需提供擔(dān)保者繳交）。
在采訪中記者還了解到，中國(guó)工商銀行“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”的對(duì)象分為無(wú)經(jīng)營(yíng)實(shí)體和有經(jīng)營(yíng)實(shí)體兩種（兩者的申請(qǐng)條件不同）；興業(yè)銀行的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置（安裝或修理）小型設(shè)備（機(jī)具）以及特許連鎖經(jīng)營(yíng)的人民幣擔(dān)保貸款。中信銀行和民生銀行曾推出過(guò)“個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款”項(xiàng)目，但記者去這兩間銀行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，它們現(xiàn)在已經(jīng)取消了這個(gè)項(xiàng)目。
創(chuàng)業(yè)者說(shuō)
想貸款，遭遇銀行“高門檻”
雯雯想嘗嘗當(dāng)老板的滋味。她了解到某音像加盟店投資門檻不高，而且聽人說(shuō)音像產(chǎn)品利潤(rùn)高，幾個(gè)月就可以回本。
但要當(dāng)老板除了要有一個(gè)好的投資項(xiàng)目，還需要必要的啟動(dòng)資金。
在網(wǎng)上看了相關(guān)資料后，雯雯興沖沖地跑去好幾家銀行咨詢，從銀行出來(lái)后她不禁打退堂鼓：銀行要么要求“經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好”，要么要求“能夠提供合法有效足值且變現(xiàn)能力強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)抵押或者權(quán)證質(zhì)押”，要么要求提供擔(dān)保……這些東西她都沒法提供啊！
雯雯的創(chuàng)業(yè)貸款遭遇到銀行“高門檻”的限制。
其實(shí)，對(duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，其貸款評(píng)估是十分嚴(yán)格的。
一般銀行提供貸款，需要個(gè)人或企業(yè)提供質(zhì)押、抵押、擔(dān)保。質(zhì)押、抵押通常不能獲得100％的貸款，而擔(dān)保則要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費(fèi)用。申請(qǐng)者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保。
事實(shí)上，許多申請(qǐng)貸款的個(gè)人和中小型私營(yíng)企業(yè)大多都過(guò)不了銀行評(píng)估這一關(guān)。
如此這般，看來(lái)并不是每個(gè)人都適合走貸款融資的道路。
■編感
藍(lán)雅虹又感慨一次：資本市場(chǎng)，都是為有資本者服務(wù)的，誰(shuí)做都是一樣控制風(fēng)險(xiǎn)，不能怪銀行。如雯雯般想創(chuàng)業(yè)者，或借或賺，得先有第一桶金！
名詞解釋
個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款是指各銀行為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展，遵循國(guó)家有關(guān)政策，推出面向個(gè)人、用于從事生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需要的中短期貸款，旨在幫助急需發(fā)展事業(yè)的個(gè)人盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
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